연금저축펀드 vs 연금저축보험 차이점 비교 (feat.주체,원금보장 등)

안녕하세요

일상 정보 공유소입니다 :-)

 

지난 글에 연금저축계좌에 대해 소개해드린 적이 있었는데요

연금저축계좌의 장/단점 내용들을 보시면서 연금저축계좌를 들어야겠다!!

라고 결정하신 분들 혹은 우선 관심만 가지신 분들이 계실 것 같은데요

연금저축계좌: 연말정산 세액공제 (feat. 장점, 단점)

그래서 오늘은,

연금저축계좌인 연금저축펀드와 연금저축보험에 대해 말씀드리려고 합니다 :O
이 두가지에 대해 알아보시고 연금저축펀드를 할지

연금저축보험을 할지 결정하시는데 도움이 되었으면 좋겠습니다

 

 

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연금저축계좌는 크게 연금저축펀드와 연금저축보험으로 나뉠 수 있는데요

이름만 봐서는 '펀드', '보험' 두 가지 단어만 다르지만 성격은 상당히 다릅니다

우선, 연금저축펀드와 연금저축보험은 아래 표와 같이 정리할 수 있습니다

 

연금저축펀드 vs 연금저축보험

구분 별 세부사항을 말씀드리면,

 

① 주체

> 연금저축펀드의 주체는 자산운용사이며, 연금저축보험은 생보사 혹은 손보사입니다

증권사에서 연금저축펀드 계좌 개설 후 추구하는 전략에 맞게

개인이 직접 자산운용사의 펀드 상품들을 구매하여 운용하는 방식인 반면, 

연금저축보험은 보험사의 연금저축상품에 가입하여 운용은 보험사에 맡기는 방식입니다

 

② 납입방식

> 연금저축펀드는 자유 납입식으로 임의식, 거치식, 자유적립식 등이 있으며

원하시는 방식대로 선택하여 납입하시면 됩니다

반면, 연금저축보험은 정기 납입식으로 2개월 납입 중지하게 되면 실효가 됩니다

또한, 연금저축보험은 10년 이상 납입을 해야 하는 조건이 있습니다

 

③ 상품유형

> 연금저축펀드는 주식형/채권형/혼합형으로 상품유형이 나눠지며 전략에 따라 

공격적으로 주식에 투자하거나 안전하게 채권에 투자하는 방식 등 中 자유롭게 택할 수 있습니다

연금저축보험은 해당 상품의 적용 이율에 따라 운용되는 금리 연동형입니다

 

※ 참고

- 주식형 펀드 : 자산의 최소 60% 이상을 주식에 투자하는 펀드

- 채권형 펀드 : 채권에 60% 이상 투자하는 펀드

- 혼합형 펀드 : 주식형, 채권형도 아닌 펀드로 채권 또는 주식에의 투자비율이 60% 미만인 펀드이며, 아래 2가지로 나뉨

1) 자산의 50~60% 주식 투자 시, 주식혼합형

2) 주식에 50% 미만 투자하는 펀드는 채권혼합형

 

 

④,⑤ 수수료 및 부과방식

> 연금저축펀드는 상품에 따라 선취수수료 (매수 시 발생), 환매수수료 (매도 시 발생) 등 수수료가 다릅니다

다만, 적립 잔액 대비 수수료를 매일 부과하는 방식은 같습니다

(엄밀히 말하면 수수료가 아닌 '보수'입니다)

(연금저축펀드는 수수료, 보수 두 가지가 있는데

차이는 연금저축펀드에 대한 내용 소개에서 자세히 다루겠습니다)

 

연금저축보험은 계약 체결비용과 계약관리비용이라는 명목으로 대략 4% 고정적인 수수료가 나갑니다

보험사에 따라 수수료 퍼센티지는 다르겠으나,

일반적으로 4% 이상의 수수료가 발생하며, 이 수수료는 적립 전에 이미 차감이 됩니다

100만원 납입했다고 100만원 적립하여 운용하는 것이 아니라

4만원을 제외한 96만원을 가지고 적용 이율에 따라 운용되는 것이죠

즉, 이미 원금 대비 마이너스된 상태에서 상품 운용이 되는 것입니다

 

⑥,⑦,⑧ 적용 및 물가 대비 수익률 그리고 원금보장

> 연금저축펀드는 운용하는 상품에 따라 수익률이 다르며, 그렇기에 물가 대비 수익률 또한 상품에 따라 다릅니다

또한 연금저축펀드는 원금을 보장해주지 않습니다

Risk를 안고 투자에 참여하는 것이죠

그래서 -10%의 수익률을 낼 수도 있지만, 10%의 수익률을 낼 수 있으며 

마이너스 수익률을 낸다고 해도 상품 운용을 재배치하고 장기적인 관점으로 진행하게 되면 회복할 수 있습니다

 

반면, 연금저축보험은 공시이율에 따라 적용 수익률이 결정되며,

'원금보장이 된다'는 장점 같아 보이는 장점이 있죠

다만, 위에서 살펴보았듯이 이미 마이너스인 상태에서 적용 이율에 따라 상품 운용이 되기에

장기적으로 진행해야만 투자한 원금을 회수하게 되고 그 이후부터 수익률이 발생하게 됩니다

하지만 그 수익률도 작은 이율로 발생하기에 물가 대비 수익률은 낮을 수밖에 없습니다

(보험사에서는 이를 '원금보장'이라는 달콤한 말로 포장하며 고객들에게 홍보하죠) 

 

⑨ 연금수령방식

> 마지막, 연금수령방식은 연금저축펀드/보험 모두 확정기간형입니다

다만, 보험은 종신형이라는 것도 포함되어 있네요

만 55세가 지나면 연금을 수령할 수 있는데

확정기간형은 기간을 얼마로 확정하여 연금을 나눠 받을 것인가입니다

즉, 확정기간형 20년이다 하면, 연금저축계좌 內 돈을 20년으로 나눠 연금 형태로 받는 것입니다

 

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지금까지 연금저축펀드와 연금저축보험의 차이에 대해 알아보았는데요

연금저축펀드는 원금보장을 하지 못하는 반면,

자유롭게 원하는 펀드 상품을 운용하며 Risk를 안고 수익률을 낼 수 있고

연금저축보험은 원금보장을 해주지만? (해주는 것처럼 보이지만)

Risk가 없어 수익률 또한 크게 기대할 수는 없습니다

 

저의 개인적인 입장은 연금저축펀드를 하시는 것이

장기적으로 운용하는 연금저축이라는 성격에 보다 부합한다고 생각합니다만,

어디까지나 개인적인 입장이라 각자 판단에 따라 선택하시면 되겠습니다

 

오늘도 좋은 하루 보내시길 바라면서 돈 관련 또 다른 글로 찾아뵙겠습니다 :D